“本月申请分期还款，可限时享受2折起利息优惠，还可能抽到多期免息券。”北京上班族王霞（化名）日前收到了某股份行相关工作人员的推销电话。
目前，市场普遍认为，我国信用卡市场已经从“跑马圈地”走向“精耕细作”，竞争激烈。银行信用卡花式揽客的同时，多家银行针对存量用户推出了信用卡分期促销活动。
中国证券报·中证金牛座记者注意到，近日，工商银行、中国银行、邮储银行等多家银行推出信用卡分期促销活动，优惠折扣不等，形式多样。
分期促销活动多现
暑期旅游旺季来临，消费账单陆续出账，抵达持卡人。“账单一出，心头一紧”，部分银行近期推出的分期利率优惠活动来得正好。
账单分期，通常指持卡人申请将已出账单中的消费金额，转为分期付款的业务。
以工商银行为例，7月9日至7月31日期间，北京地区工银信用卡客户办理账单分期、消费转分期，享分期利率限时优惠，优惠后12期分期利率低至2.88%，近似折算年化利率（单利）5.27%；办理广发银行信用卡分期用户可享受分期利息最低2.5折优惠，不同的用户享受的分期利息折扣会有所不同。
北京地区工银信用卡持卡人分期利率，图片来源：“工行北京”官微
招商银行面向有分期还款资格的客户推出“7月查资格抽奖”活动，活动截至时间为7月31日，参与活动可赢8000元消费金或千元免息分期券。该项活动仅面向分期还款用户，不含商品分期、汽车分期等。
“若客户抽到分期还款免息券，可在7月底办理分期还款时使用。”活动规则显示，例如，抽到1000元3期免息分期券，办理分期还款3期，分期金额1000元以内享分期利息全免，即最高享27元分期利息优惠。“一般分期期数越多，要交的分期利息越多，如果领到免息券更加划算，也会更愿意办理分期付款业务。”王霞表示。
部分银行信用卡中心披露信息显示，目前分期理财业务包括消费分期、账单分期、现金分期等，个别银行开展业务类别略有不同。例如，农业银行除上述业务外，也开展了汽车分期、家装分期等业务；广发银行开展了“循环信用”业务。
部分银行分期理财业务，图片来源：农业银行、广发银行官网
此外，平安银行、邮储银行等多家银行也针对信用卡分期业务，推出了诸多优惠举措。
利率区间或有差异
记者发现，在办理分期还款业务时，具体的分期金额取决于总分期金额和期数，且各家银行给出的利率区间也有所差异。
例如，一平安银行信用卡持卡人总分期金额为41705元，24期分期还款，限时享2.8折优惠，且领取到300元利息立减券，单期应还1737.9元，折算年化利率（单利）为5.27%。
平安银行信用卡分期账单，图片来源：受访者提供
如办理招商银行信用卡分期还款业务，分期金额为741.41元，24期分期还款，单期还款35.93元，近似折算年化利率为14.96%。
招商银行信用卡分期账单，图片来源：受访者提供
招商银行信用卡账单分期条款及细则显示，单期分期利率范围为0%-1.5%，实际以系统实时测评为准，分期利率对应的近似折算年化利率为0%-18%（该近似折算年化利率用单利计算仅供参考，实际年化利率因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、还款方式等不同情况而略有差异）。
目前，多家银行分期付款利率等相关规定有所不同。例如，广发银行在账单分期付款计划协议中指出，该业务的分期利息按账单月分摊收取，对应的近似折算年化利率（以单利计算）为0%-21.62%。
另外，部分银行在其官网披露信息显示，若持卡人对已成功办理的账单分期业务提前清偿未偿还的分期款项，需要支付一定比例违约金。例如，广发银行在其公布协议中表示，持卡人提前清偿申请获批后，剩余未扣分期本金视为到期应付，并扣收剩余未扣本金的0%-3%作为提前清偿违约金。
有业内人士提醒，有的持卡人只关注到了单期分期利率，看起来利息很低，却并未考察实际折算的年化利率。
招联首席研究员董希淼提醒说，尽管银行推出以上打折活动，但持卡人应按需办理，要考量个人还款能力，不要看费率低就直接选择分期。持卡人还要视个人消费能力、支出收入情况科学、合理安排消费，适度超前消费。
（文章来源：中国证券报）
